Terrain + construction à Boussay (44190) : comment un projet à 230 000 € a été financé

Acheter un terrain à Boussay puis y faire construire sa maison : c'est le projet de nombreuses familles qui travaillent sur Nantes ou dans le Vignoble et cherchent plus d'espace pour un budget maîtrisé. Voici, de façon anonymisée, comment un dossier récent a été financé, avec les chiffres et les étapes, pour que vous puissiez vous situer.

La situation personnelle des clients :

Un couple d'une quarantaine d'années, avec deux enfants, primo-accédants. Tous deux sont salariés en CDI depuis plusieurs années. L'un travaille sur Nantes et rejoint la ville en train depuis la gare de Clisson, l'autre travaille du côté de La Bruffière. Les revenus du foyer s'élèvent à environ 3 600 € par mois.

Le projet :

Acheter un terrain viabilisé en lotissement à Boussay (environ 400 m²) et y faire construire leur résidence principale (environ 90m2 + un garage) dans le cadre d'un contrat de construction de maison individuelle (CCMI).

Au premier rendez-vous, le projet était déjà bien avancé : le terrain était sur le point d'être réservé et le constructeur avait déjà été contacté, avec un chiffrage en main. Ce travail préparatoire a facilité la suite.

Le budget de l'opération :

Le plan de financement :

L'apport personnel est de 8 000 €. Le reste est financé par un montage de quatre prêts :

La mensualité définitive est de 1022 € fixe sur une durée de 25 ans, auxquels s'ajoutent 88 € d'assurance emprunteur, souscrite en délégation directe via un partenaire assureur. Soit 1110 € par mois, assurance comprise, ce qui représente un taux d'endettement d'environ 31 %, sous le seuil de 35 % généralement appliqué par les banques.

L'intérêt de ce montage : en combinant des prêts aidés à 0 % et 1 % avec un prêt principal classique, le taux moyen de l'ensemble reste nettement inférieur au taux du seul prêt bancaire. Pour ce dossier le taux moyen est de 2,40%.

* Taux constatés à la date de ce dossier en octobre 2026. Ils évoluent régulièrement : ils ne constituent pas une offre.

Pendant le chantier :

Le terrain est acheté en premier. Les fonds de la construction sont ensuite débloqués par appels de fonds du constructeur, au rythme de l'avancement du chantier.

Pour la période des travaux, le prêt a été mis en place en amortissement immédiat, avec une franchise partielle de 12 mois. Le couple a continué à payer son loyer pendant la construction : c'est un poste à intégrer dès le départ dans le budget, car il se cumule avec les premières échéances.

Comptablement, les acquéreurs vont payer le temps de la construction : le loyer + les interets au prorata des déblocages + l'assurance emprunteur.

Exemple : On intervient après la mise hors d'eau/ hors d'air avec des prêts débloqués à 50%. Les clients paieront leur loyer + 50% des interets (et non 50% de la mensualité) + 88€ d'assurance emprunteur.

La procédure, du premier rendez-vous aux offres de prêt :

1. Premier rendez-vous et étude de faisabilité : analyse des revenus, de l'apport, du budget global et du plan de financement. Ce rdv permet de répondre aux premières questions des futurs acquéreurs, de se projeter et d'avancer dans la démarche. Ce rdv permet aussi aux clients de se conforter dans l'idée de se faire accompagner par un courtier.
2. Constitution du dossier : pièces d'identité, justificatifs de revenus et de situation, compromis ou réservation du terrain, contrat de construction. Le PTZ et le prêt employeur demandent chacun leurs propres justificatifs. Un dossier de financement reste un dossier lourd administrativement parlant. En tant que courtier, je veille aussi à récupérer les éléments necessaires et suffisant pour que les timings imposés par les différentes parties soient respectés.
3. Mise en concurrence des banques et choix de la banque par les clients : 5 établissements sollicités, dont les deux banques habituelles du couple. Pour ce dossier, j'ai mis en concurrence 5 banques dites régionales. Chacune a des avantages et des inconvénients, une façon d'aborder les dossiers et donc de se positionner avec une proposition financière. Tous éléments de leurs propositions sont vus et analysés. Je reprends bien évidemment les taux, les assurances emprunteurs mais aussi les frais de dossier, les frais de garanties. Chaque lignes a un impact financier et cela se traduit sur la mensualité payée par mes clients.
4. Rdv en banque et signature des 1er éléments : dans la mesure du possible et en fonction des agendas de chacun, un rdv en banque est effectué afin de se présenter lors d'un entrée en relation, reprendre les éléments financiers et commencer à avancer sur le dossier en signant la demande de prêt et les éléments d'assurances emprunteur. Le banquier profite aussi de ce rdv pour évoquer la future relation bancaire.
5. Reception des offres et délais de réflexion : Apres le process du montage du prêt, le banquier émet les offres soit en format papier mais bien souvent sous format numérique. Apres 10 jours de réflexion, les clients signent les offres et peuvent par la suite se projeter pour la signature de l'achat de leur terrain.

Délai total : 3 mois entre le premier rendez-vous et l'édition des offres.

Les deux difficultés du dossier, et comment elles ont été levées :

1. Un apport limité. Avec 8 000 €, l'apport couvrait essentiellement les frais annexes de l'opération, ce que les banques regardent de près sur un projet de construction. Travailler avec des établissements que je connais et avec lesquels j'entretiens une relation de travail suivie a permis de présenter le dossier de façon claire et de faciliter les échanges.

2. Un dossier administratif lourd. Le PTZ et le prêt employeur exigent de nombreux documents. J'ai accompagné le couple de façon sur mesure, en me rendant chez eux pour récupérer les bons justificatifs, puis en les aidant pour la demande de prêt employeur. Rien n'a été laissé au hasard avant le dépôt.

Ce que ce cas peut vous apprendre pour votre propre projet :

• Un projet déjà préparé (terrain identifié, constructeur chiffré) fait gagner du temps dès le premier rendez-vous. Il permet de pouvoir se projeter et de balayer beaucoup de questions.
• Les prêts aidés (PTZ, prêt employeur) peuvent réduire sensiblement le coût moyen du financement, à condition de rassembler le dossier à temps. Leurs conditions d'éligibilité évoluent : elles se vérifient au cas par cas.
• Le loyer pendant les travaux doit être prévu dans le budget dès le départ. Rien ne doit être laissé au hasard.
• Un apport modeste n'empêche pas un projet, s'il est bien présenté. Ne vous mettez pas de freins. Prendre contact auprès d'un courtier vous permet aussi de vous aiguiller.

Un projet de terrain et de construction à Boussay ou dans le secteur de Clisson ? :

J'accompagne les projets à Boussay, Clisson, La Bruffière et dans les communes voisines du Vignoble Nantais. Une première étude est gratuite et sans engagement.

J'interviens à votre domicile avec un amplitude horaire assez large.

Ce cas est donné à titre d'illustration, de façon anonymisée. Chaque dossier est étudié individuellement et les conditions dépendent de la situation de chaque emprunteur. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.