Assurance Vie
L'assurance vie est le placement préféré des Français, et pourtant l'un des plus mal compris.
Mal choisie, elle dort sur un fonds en euros à rendement faible. Bien utilisée, c'est un outil puissant de capitalisation, d'optimisation fiscale et de transmission de patrimoine.
Je vous aide à en tirer le meilleur parti, en toute indépendance.
Mes services à Clisson et bien plus loin
L'assurance vie, c'est bien plus qu'un simple livret
Beaucoup de personnes ont ouvert un contrat d'assurance vie il y a des années, sur les conseils de leur banque, sans vraiment comprendre ce qu'elles ont souscrit. Le contrat dort, investi à 100 % en fonds en euros, avec un rendement qui peine à dépasser l'inflation , et personne ne leur a jamais expliqué qu'elles pourraient faire bien mieux.
L'assurance vie est en réalité une enveloppe fiscale, pas un produit financier en soi. Ce qui compte, c'est ce qu'on met dedans, et comment on l'utilise. Un contrat bien calibré peut accueillir des unités de compte diversifiées (actions, immobilier, obligations), générer des rendements significatifs sur le long terme, et offrir une fiscalité très avantageuse sur les rachats après huit ans.
C'est aussi l'un des meilleurs outils de transmission de patrimoine existants, avec une fiscalité successorale dérogatoire qui permet de transmettre jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire en totale exonération de droits de succession.
Les points forts de l'assurance vie
Capitaliser sur le long terme
L'assurance vie est idéale pour un objectif de long terme, préparer sa retraite, constituer un capital pour ses enfants, ou simplement faire fructifier une épargne sans contrainte de durée. La diversification entre fonds en euros sécurisés et unités de compte dynamiques permet d'adapter le profil de risque à votre situation et à votre horizon.
Optimiser la fiscalité des revenus du capital
Après huit ans de détention, les rachats bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple) sur les gains réalisés. Au-delà, la fiscalité reste très compétitive par rapport à d'autres placements. C'est un avantage fiscal concret, que peu de placements peuvent offrir.
Constituer une épargne disponible
Contrairement à une idée reçue, l'assurance vie n'est pas bloquée. Vous pouvez effectuer des rachats partiels à tout moment, sans pénalité. C'est une épargne à la fois long terme et liquide , une combinaison rare et précieuse.
Préparer sa retraite
Compléter les revenus de la retraite grâce aux rachats programmés, ou transformer le capital en rente viagère, l'assurance vie offre une grande flexibilité pour organiser le passage à la retraite selon votre situation.
Transmettre son patrimoine hors succession
Les sommes versées sur un contrat d'assurance vie avant 70 ans sont transmises aux bénéficiaires désignés hors succession, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. C'est l'un des outils de transmission les plus efficaces du droit français — et l'un des plus sous-utilisés faute de conseil adapté.
Fonds en euros ou unités de compte: comment choisir ?
Les fonds en euros
offrent une garantie du capital et un rendement stable, mais limité. Ils conviennent à une épargne de précaution ou à des objectifs à court terme. Leur rendement actuel tourne généralement entre 2 et 3 % selon les contrats, en dessous de l'inflation sur certaines périodes.
Les unités de compte sont des supports d'investissement non garantis : actions, immobilier (SCPI, SCI), obligations, fonds diversifiés. Leur rendement potentiel est plus élevé sur le long terme, mais avec une volatilité à accepter. Sur un horizon de dix ans ou plus, les études montrent systématiquement une surperformance significative par rapport aux fonds en euros.
"J'avais un contrat d'assurance vie ouvert depuis des années sans jamais y avoir touché. Damien m'a expliqué clairement pourquoi il n'était pas adapté à ma situation et ce qu'on pouvait faire pour l'optimiser. En une heure, j'ai mieux compris mon épargne qu'en dix ans avec ma banque."
— Christophe, Clisson
Assurance vie et expatriation: un cas particulier
Si vous êtes expatrié ou si vous envisagez de partir à l'étranger, l'assurance vie mérite une attention particulière. Certains contrats français sont accessibles aux non-résidents, d'autres non. La fiscalité applicable lors des rachats dépend de votre résidence fiscale et de la convention fiscale entre la France et votre pays d'accueil.
Je prends en compte ces spécificités pour vous orienter vers les solutions adaptées à votre situation d'expatrié, que vous soyez encore à l'étranger ou de retour en France.
Damien Henneveu
COURTAGE & GESTION DE PATRIMOINE
"Je réalise gratuitement un audit de votre contrat existant : frais, allocation, performances, adéquation avec vos objectifs actuels. Si votre contrat est inadapté, je vous présente les alternatives disponibles sur le marché. Si au contraire il est bien calibré, je vous le dis aussi."
ORIAS · 20 ans d'expérience · Indépendant depuis 2018
